Memahami Pinjaman Online (Pinjol) untuk Kebutuhan Produktif dan Tips Mengelolanya
Fasilitas pembiayaan yang ditawarkan oleh pinjaman daring atau yang lebih dikenal sebagai pinjaman online (pinjol) dan fintech peer-to-peer lending dirancang untuk memenuhi kebutuhan yang spesifik. Perencana keuangan menekankan pentingnya calon debitur, baik untuk sektor konsumtif maupun produktif, untuk memiliki tujuan yang jelas sebelum memutuskan untuk mengajukan pinjaman dari platform ini.
Salah satu tujuan yang sangat cocok difasilitasi oleh pinjol adalah untuk pembelian alat kerja. Hal ini diharapkan dapat secara signifikan mendorong produktivitas debitur. Sebagai contoh ilustratif, seorang desainer grafis yang membutuhkan laptop baru untuk menunjang pekerjaannya, karena perangkat lama sudah tidak lagi memadai untuk kebutuhan desain grafis yang semakin kompleks, dapat memanfaatkan pinjol untuk pengadaan alat tersebut.
Dari perspektif sektor produktif, pinjol juga dapat dimanfaatkan untuk menutupi kekurangan biaya produksi atau bahkan untuk membayar gaji karyawan saat dibutuhkan. Bayangkan seorang pengusaha yang sedang mengerjakan sebuah proyek. Perjanjian proyek tersebut mungkin mencakup pembayaran uang muka sebesar 50 persen, dan pengusaha tersebut telah mengantongi kontrak dari pemberi kerja. Namun, untuk menyelesaikan proyek tersebut, ternyata dibutuhkan tambahan tenaga kerja. Sayangnya, dana dari uang muka yang diterima tidak mencukupi untuk membayar gaji para pekerja tambahan ini. Dalam situasi seperti ini, pengusaha tersebut dapat memanfaatkan pinjol untuk memenuhi kebutuhan likuiditas yang muncul di antara proses produksi dan waktu pelunasan proyek.
“Kebutuhan tunai yang sementara waktu tidak dapat dipenuhi dapat diatasi dengan pinjaman tunai, sehingga kita dapat menggunakan pinjol,” ujar seorang perencana keuangan. Diharapkan, calon debitur pinjol menggunakan fasilitas keuangan ini untuk kegiatan yang bersifat produktif agar mendapatkan manfaat yang maksimal. Meskipun pinjaman konsumtif diperbolehkan, namun sebaiknya bukan untuk hal-hal yang bersifat konsumtif murni. Contohnya, untuk keperluan mudik atau membeli tiket pesawat jauh-jauh hari, yang meskipun bersifat konsumtif, namun memiliki tujuan perencanaan yang jelas.
Mengukur Kemampuan Bayar Cicilan Utang Pinjol: Kunci Keuangan yang Bijak
Sebelum mengajukan pinjaman, langkah krusial yang harus dilakukan oleh calon debitur adalah mengukur kemampuan mereka dalam membayar cicilan. Dengan melakukan analisis ini, debitur juga dapat memperkirakan berapa lama proses pelunasan pinjaman tersebut akan berlangsung. Pelunasan dalam jangka waktu yang sangat singkat mungkin tidak selalu cocok untuk semua debitur. Prinsip utama dalam mencicil adalah pembayaran yang lancar hingga akhir masa pelunasan. Cicilan yang terlalu besar, meskipun memiliki jangka waktu yang singkat, berpotensi membebani pos pengeluaran lainnya.
“Pembayaran cicilan haruslah sesuai dengan kemampuan bayar kita,” tegas seorang perencana keuangan. Senada dengan itu, perencana keuangan lainnya juga menekankan bahwa hal pertama yang harus diperhatikan seseorang sebelum mengambil pinjol adalah kemampuan bayar yang realistis. Idealnya, total cicilan, termasuk pinjaman baru, tidak boleh melebihi 30 persen dari penghasilan bulanan.
Selain itu, calon peminjam diharapkan dapat memastikan bahwa penyedia pinjol tersebut legal dan telah mendapatkan izin dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Penting juga untuk memahami seluruh komponen biaya yang terkait, seperti bunga harian dan denda keterlambatan pembayaran. Secara prinsip, pinjol hanya cocok untuk kebutuhan yang sangat mendesak, dengan nilai yang relatif kecil, jangka pendek, dan tidak dapat ditunda. Beberapa contoh kebutuhan yang sesuai dengan karakteristik pinjol meliputi biaya kesehatan darurat atau kebutuhan terkait pekerjaan. Pinjol dinilai tidak tepat untuk pengeluaran konsumtif atau sekadar memenuhi gaya hidup.
Bunga Pinjol yang Relatif Tinggi dan Alternatif Pembiayaan
Masyarakat yang berniat mengajukan pinjaman daring perlu memahami bahwa pembiayaan ini umumnya memiliki biaya bunga yang relatif tinggi, terutama jika terjadi keterlambatan pembayaran. Oleh karena itu, sebaiknya pinjol digunakan sebagai alternatif pembiayaan terakhir. Kebutuhan yang dibiayai melalui pinjol sebaiknya merupakan kebutuhan yang sangat mendesak dan penting, bukan sekadar untuk memenuhi gaya hidup.
Terdapat beberapa alternatif pembiayaan lain yang serupa yang dapat dipertimbangkan oleh masyarakat. Salah satunya adalah dengan melakukan tarik tunai menggunakan kartu kredit. Selain itu, masyarakat juga dapat memanfaatkan Kredit Usaha Rakyat (KUR), menjual aset investasi, atau menggadaikan barang berharga.
Menghadapi Kesulitan Bayar Cicilan Pinjol: Jangan Panik, Lakukan Restrukturisasi
Tidak jarang seorang penerima pinjaman (borrower) mengalami kesulitan dalam membayar cicilan pinjol. Dalam situasi seperti ini, peminjam tidak perlu panik. Wanprestasi atau ketidakmampuan membayar cicilan adalah masalah keuangan, bukan masalah kriminal. Langkah pertama yang harus diambil adalah segera menghubungi penyedia pinjol dan mengajukan restrukturisasi. Restrukturisasi ini dapat berupa perpanjangan tenor pinjaman, keringanan bunga, atau penjadwalan ulang pembayaran.
Penting untuk menghindari praktik menutup utang dengan utang baru, karena hal tersebut justru akan memperbesar masalah. Jika tekanan penagihan meningkat, debitur dapat meminta pendampingan melalui kanal OJK di nomor 1500655 atau lembaga perlindungan konsumen. Pastikan semua bukti komunikasi dengan penyedia pinjol tersimpan dengan baik untuk mengantisipasi jika terjadi penagihan yang tidak sesuai dengan aturan.
Ketika sebuah pinjaman pinjol mengalami kemacetan, peminjam dapat melakukan negosiasi dengan pihak pemberi pinjaman untuk melakukan restrukturisasi pinjaman. Opsi yang bisa diajukan antara lain perpanjangan waktu pelunasan atau pengecilan nominal cicilan.
Kewajiban Debitur dalam Membayar Cicilan Pinjol
Kondisi wanprestasi atau saat nasabah tidak dapat membayar cicilan pinjaman biasanya disebabkan oleh kurangnya analisis keuangan sebelum mengajukan pinjaman. Terkadang, kondisi tersebut juga dipicu oleh keadaan mendadak yang menyebabkan hilangnya sumber pendapatan, seperti kehilangan pekerjaan.
Dalam situasi seperti ini, debitur disarankan untuk memprioritaskan pembayaran cicilan. Debitur dapat memanfaatkan dana darurat yang dimiliki untuk terlebih dahulu membayar cicilan yang macet. Setelah itu, debitur perlu menghitung aset dan tabungan yang dapat digunakan untuk melunasi cicilan pinjol tersebut. Tahap ini sekaligus untuk menghitung berapa lama dana yang tersedia dapat menanggung beban cicilan dan kebutuhan sehari-hari.
“Jadi, jangan panik. Dengan dana yang ada, kita bisa membayar cicilan kita,” ujar seorang perencana keuangan. Sebagai efek sampingnya, debitur tersebut dapat mulai merencanakan penghematan dari kebutuhan sehari-hari yang dapat dilakukan. Prioritaskan pembayaran cicilan, dan urusan lainnya dapat ditunda setelah kewajiban tersebut terpenuhi.
Komunikasi dengan pihak penyelenggara fintech lending sebaiknya dilakukan ketika likuiditas debitur semakin ketat, artinya debitur tetap tidak dapat memenuhi cicilan meskipun telah menggunakan dana darurat, tabungan, dan aset yang dimiliki. “Minta keringanan, yang terpenting adalah komunikasi,” tegas perencana keuangan. Keringanan yang umumnya dapat diberikan kepada debitur berupa perpanjangan tenor pinjaman, dengan harapan waktu yang lebih panjang dapat mengurangi jumlah cicilan yang harus dibayarkan.
“Usahakan Anda tetap profesional, jangan tiba-tiba meminta dihapuskan begitu saja. Platform pinjol kemungkinan besar tidak akan melihat niat seperti itu sebagai sesuatu yang positif dan tidak akan mendukungnya. Tunjukkan bahwa Anda tetap sanggup membayar meskipun dalam kesulitan, hanya saja membutuhkan waktu lebih,” saran seorang ahli.
Batasan Bunga Pinjol untuk Sektor Konsumtif dan Produktif
Sebagai informasi, mulai 1 Januari 2025, OJK menetapkan batas manfaat ekonomi untuk pinjol konsumtif. Untuk pembiayaan di bawah 6 bulan, batasnya adalah 0,3 persen per hari kalender. Sedangkan untuk pinjaman konsumtif di atas 6 bulan, manfaat ekonomi yang ditetapkan adalah sekitar 0,1 persen.
OJK juga telah menetapkan batas maksimal manfaat ekonomi untuk pinjol sektor produktif usaha mikro dan ultra mikro dengan tenor hingga enam bulan, yaitu sebesar 0,275 persen dengan nilai pendanaan paling tinggi Rp 50 juta. Sementara itu, manfaat ekonomi untuk pinjaman produktif mikro dan ultra mikro dengan tenor lebih dari 6 bulan adalah 0,1 persen.
Untuk pinjaman produktif dengan nilai di atas Rp 50 juta dan tenor lebih dari 6 bulan, manfaat ekonominya juga 0,1 persen. Demikian pula, manfaat ekonomi untuk pinjaman produktif kecil dan menengah dengan tenor kurang dari 6 bulan ditetapkan sebesar 0,1 persen. Aturan ini tertuang dalam Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 19/SEOJK.05/2023 tentang Penyelenggaraan Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (SEOJK 19/2023), yang mengatur penetapan batas maksimum manfaat ekonomi termasuk suku bunga pinjaman. Surat edaran ini dapat dievaluasi secara berkala sesuai kebijakan OJK dengan mempertimbangkan kondisi perekonomian dan perkembangan industri.
Penyaluran Pembiayaan Pinjol Terus Tumbuh
Di sisi lain, penyaluran pembiayaan industri pinjol terus mengalami kenaikan sepanjang tahun 2025. Data OJK per Oktober 2025 menunjukkan bahwa outstanding pembiayaan pinjol tumbuh sebesar 23,86 persen secara tahunan, mencapai Rp 92,92 triliun. Pertumbuhan ini melesat dibandingkan dengan September 2025 yang tercatat sebesar 22,16 persen secara tahunan.
Pertumbuhan penyaluran pembiayaan ini diikuti dengan perbaikan rasio pembiayaan bermasalah secara agregat atau TWP90, yang berada di posisi 2,76 persen pada Oktober 2025. Rasio ini sedikit membaik dibandingkan dengan September 2025 yang tercatat sebesar 2,82 persen.
Seiring dengan pertumbuhan penyaluran pembiayaan, jumlah pinjol justru terus menyusut. Hingga November 2025, OJK mencatat hanya terdapat 95 pinjol yang berizin dan terdaftar. Sebagai perbandingan, pada tahun 2020, saat pandemi COVID-19 bermula, jumlah pinjol yang terdaftar dan berizin OJK sempat mencapai 151 entitas.
Ketua Umum Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) menyatakan bahwa peningkatan penyaluran pembiayaan di industri pinjol secara umum disebabkan oleh edukasi yang terus menerus diberikan. Hal ini terlihat dari kesadaran masyarakat yang mulai menghindari pinjol ilegal dan beralih ke pinjol legal, sehingga terjadi pengalihan dari pinjol ilegal ke pinjol legal yang tentunya mendorong kenaikan penyaluran dana dari bulan ke bulan.
